11月28日,中国汉口北商品交易会开幕仪式暨2019中国(武汉)产业互联网峰会在武汉举行。众邦银行董事长晏东顺介绍了针对供应链交易场景服务的产品“众链贷”。
他表示,在b2b 4.0时代,由于互联网技术的催生,让银行的服务场景发生了巨大的变化。现在的银行,已经变成了一个开放银行,这种背景下,众邦银行致力于打造供应链为主的互联网银行。
众邦银行董事长晏东顺
以下为晏东顺演讲实录:
众邦银行的诞生地在汉口北。三年前,在阎志董事长的指导下,我们制定了众邦银行致力于打造中国最具特色的,以互联网为主体的,互联网交易银行。我们的愿景,哪里有交易,哪里就有众邦银行的目标。三年来,我们坚守初心,坚守定位,通过各方面的努力,在这个领域苦苦探索,取得了一定的成长。
今天我想利用这个机会,把我们今年刚刚打造出的一款新的,特定为供应链交易场景服务的新一代产品——众链贷。
这一款新产品的问世,还是有一定背景的。首先从银行服务的场景来说,近三年来,由于互联网技术的发展,特别是区块链、物联网和5g技术的高速发展,对b2b这个交易行业的促进发生了天翻地覆的变化。可以说整个b2b交易界的场景,由过去的1.0,只是做新型服务,到后面2.0做复合交易,到后面的融合生态,到现在4.0,交易智能化、数据化、全球化、便利化,产融共生,智能互信,博天堂网页的服务场景发生了巨大的变化。
也是因为互联网技术的催生,银行这些年也发生了翻天覆地的变化。以过去线下网点、人工服务,营业厅、atm为基本特征,这个银行是水泥银行,大家看到银行就是一个房子。到了2.0,网络自助,以电子银行为标志的新一代方式,把它搬到电脑上去了。第三步是移动互联,以银行app为标志的手机银行诞生了。现在的银行已经为互联网技术的发展,催生着银行形成了以开放、无处不在,以h5、api、sdk多种手段,把银行嵌入在生活、出入、生产、交易的各个方面。银行不再是一个网点,银行不再是一个地方,银行是一种行为,所以我们现在的银行,已经变成了一个开放银行,这种背景下,众邦银行致力于打造供应链为主的互联网银行,新一款产品就基于这个背景诞生了。
“众链贷”产品到底是一款什么产品?这一款产品是以客户企业为中心,创新升级的一款引领性产品,这个产品充分运用了国内互联网技术,在一套流程以内,以结构化数据为基础,为客户核定基础受限额度,并且通过发票、订单、仓储、货物等手段,能够提升它新的授信额度,满足客户的不同需求。这是在线上为中小企业提供全程24小时服务的新产品。
这一款产品主要解决了三个方面。一是以企业为中心,大家知道银行对公产品,各种手续、前后顺序,按照银监方方面面要求很繁杂,这一款产品重组了业务流程,大幅度压减客户申报资料的难度,按照客户的需求,以客户的愿望来重塑信贷流程,我们实现主动授信。第二,以数据为基础,银行要防范风险,你的风险防范与银行的风险防范高度一致。我们现在在线上为小微企业提供风险防范的基础,你的工商数据、交易数据等,众邦银行依法、合规获取31个省内小微企业的开票信息,在线上可以为你提供。第三,科技体质,运用科技手段解决了过去银行想做做不了的事情,通过科技手段提升了银行过去做不好,现在做得更好的动作,提升了服务能力,这是这一款产品基本的定义。
这一款产品分三大类。第一类是信用类。信用类分两档,一档是0-100万,可以由个人、小商户个人申请,银行全线上审批,第二档是100万-300万,由企业客户来申请,全线上申请。
第二类产品是订单类产品,平台放款先款后货,它的金额分两个档,一是300万-1000万,银行实行的是线上审批,线上通过控货和控线的四方协议的签署,电子印章、电子签署,可以在线上审批,给你发放贷款。第二档是1000万-5000万,我们这一档产品实现是线上线下相结合,也是线上实现了控货和控线相结合,线下有一个竞标的动作,客户有订单就给你放贷款。
第三类是货物类,先货后款,供应链企业只要你有货,你就可以到众邦银行申请融资,分两档,一档是300万-1000万是线上申请,控货控钱的四方协议线上签署,第二档是1000万-5000万,也是线上线下融合 控货控线的四方协议。
“众链贷”产品就客户而言有什么价值呢?按金额来分,信用贷,客户要找众邦银行找100万贷款,你只要一部手机,全线上办理,提供一张身份证,免抵押、免担保,随机随还,我们现在宣布你的申请只需要2分钟,放款需要一分钟到账,零人工干预,我们叫“210”。第二类是100万-300万,这一类贷款只提供一张身份证,一个营业执照,免抵押、免担保,随机随还。这一类客户服务的时间是“320”可以在线上3分钟申请,2分钟放款到账,0人工干预。第三类300万-1000万,只需要一张身份证,一个营业执照,一张订单,或者你有仓单、有货物,免抵押、免担保,随机进行,对这个的程度是“520”,5分钟申请,2分钟到账,0人工干预,这就是众邦银行对小微企业互联网贷款的效率。
这款产品给大家介绍好像很炫,未来的路径是什么呢?在这款产品的背后,我们运用了大量的场景,以及场景里面的技术手段。这个领域里面有人工智能的技术,比如说对大家提供的营业执照、各类证件,包括财务报表,都是通过结构化的安排,通过人工智能,系统自动识别、自动核对。第二,底层运用了区块链的环节,上面是交易环节,所谓交易双方,平台、仓储、银行,整个生态圈的服务相关方,所有的动作、所有的交易信息,底层都有区块链技术做铺垫。第三,云计算,我们有大量的规则和算法,运用云计算的技术,测算授信的金额。第四,物联网的技术,线上办贷款,线下利用物联网技术,把仓库和物流配送连在一起,现在卓尔智联有上百家智能仓储,对于你的货物入仓,在仓和出仓都进行了智能管理,电子围栏各种技术运用。在银行的视频上就可以看到我对某一个客户放的100万贷款,形成的货物在哪个位置都可以看得清楚,这是通过互联网技术线上线下的融合。
“众链贷”办理的流程给大家简单汇报一下。主要分五步,银行可以做到主动授信,银行可以获得授信的金额。第一,企业的法定代表人输入手机号码,我们给你验证。第二,把你个人身份证输入,第三,企业的身份证认定,纳税信息的代码、工商执照号码输入进去,给企业的身份证、企业身份证进行认证。第四,按照你的授权,我也可以迅速获取你这个企业纳税的信息,根据纳税信息和前面基本情况的整理,在银行的内部,我们有上千个维度对小微企业的企业经营现象进行画像,能不能贷进行识别。第五,获取税务额度,主动授信,这是流程的第一个额度。
如果要提升授信金额怎么办呢?要提供三个东西,一是发票,二是订单,三是存货,按照这三个步骤的条件,你可以在100万的基础上申请增加授信的额度。其中如果说你有发票,我开了2000万发票,我们会通过新增发票的信息,在系统里面识别,给你增加额度,增加到200万,如果生意做得很好,200万不够,你是否有订单?比如我上下游有一个订单,订单有3000万,我们通过订单,你在系统里面,给你自动识别,通过一定的算法,可以判断还可以给你增加一个授信金额,比如说你有订单,我们再给你增加100万。大概就是这么一个业务模式。你说订单贷的钱还不够,你有没有货在我们的仓库里?通过货这个信息,我们和云仓是联系在一起的,你的信息一进来,就自动增加了一个新的授信额度,这是我们这一款产品的流程。
为了做好银行跟客户和平台仓库的合作,提高广大小微企业跟众邦银行友好的合作,提升你的服务效率,解决你的燃眉之急,还要引起双方,平台客户和平台方,和仓储方协同作战。第一,需要有数据准备,有没有纳税信息、有没有开票数据、交易数据,你要申请线上贷款,这是其中之一。第二,你要在线上获取贷款,必须要跟平台合作,比如跟智联,19个平台。第三,你的交易要上线入链。第四,你的货物的管理,物流的配送要跟云仓货物合作,只有这四个条件成熟,众邦银行会高效地、友好地为各个中小企业提供服务。
谢谢各位!